作為本次溫州金融改革的重頭戲，民間資金可以依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行兩項(xiàng)措施，為溫州民間資本的銀行夢(mèng)畫(huà)了一張大餅。溫州當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)企業(yè)、小額貸款公司以及從各地匆忙趕回溫州的溫商已經(jīng)躍躍欲試，通過(guò)各種途徑打聽(tīng)新的投資機(jī)會(huì)。不過(guò)本報(bào)記者了解到，在村鎮(zhèn)銀行是否必須由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股、利率能否市場(chǎng)化等民間資本最為期待的細(xì)則上，各政府部門之間仍然存在爭(zhēng)議，爭(zhēng)議的背后還是能不能通過(guò)此次改革給民間資本松綁，給其充分的發(fā)展空間，讓閑散的民間資本真正與實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系起來(lái)。

　　試點(diǎn)小貸公司或已確定

　　4月13日，央視財(cái)經(jīng)頻道在溫州舉行了探路溫州金融改革的高峰論壇，針對(duì)小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的話題，溫州金融辦主任張震宇表示，可以先轉(zhuǎn)一兩家試試看，但時(shí)間和規(guī)模等一系列條件要合適。

　　記者從多位知情人士處獲悉，目前可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的兩小額貸款公司已經(jīng)得到確認(rèn)，它們分別是位于瑞安市的瑞安華峰小額貸款股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱華峰小貸)和位于市區(qū)的溫州鹿城捷信小額貸款股份有限公司。

　　“現(xiàn)在還沒(méi)有正式的文件通知，是金融辦口頭上跟我們打了招呼，說(shuō)我們不管是成立時(shí)間還是資產(chǎn)規(guī)模上，都符合相應(yīng)的條件。”華峰小貸總經(jīng)理陳林興告訴記者，該公司成立于2008年，公司成立3年多來(lái)，累計(jì)發(fā)放貸款100多億元，支持了1500多家小微企業(yè)和農(nóng)戶，注冊(cè)資本金從起初的2億元已經(jīng)增資達(dá)到8億元，資產(chǎn)總量也位居全國(guó)小額貸款公司前列。

　　在4月10日央行溫州調(diào)研過(guò)程中，華峰小貸董事長(zhǎng)翁奕峰就表示，下一步他們將系統(tǒng)籌劃，逐步推進(jìn)爭(zhēng)取第一個(gè)改制成為村鎮(zhèn)銀行。

　　翁奕峰說(shuō)這話時(shí)，華峰小貸已經(jīng)在進(jìn)行籌劃了，籌劃內(nèi)容中就包括將業(yè)務(wù)范圍下放。2月23日，這家公司在瑞安湖嶺鎮(zhèn)設(shè)立支農(nóng)服務(wù)站。而小額貸款公司在欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建服務(wù)站，專門辦理涉農(nóng)信貸，在浙江省內(nèi)還是第一次。

　　而這正是銀監(jiān)會(huì)在關(guān)于小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的門檻中的重要條件：2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中規(guī)定，最近四個(gè)季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。

　　找個(gè)后爸管著?不!

　　實(shí)際上，早在2008年，國(guó)家發(fā)放第一批小額貸款公司牌照時(shí)，很多實(shí)體企業(yè)為牌照爭(zhēng)得頭破血流的主要目的就是為了“3年以后可以轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行”的承諾。

　　“當(dāng)時(shí)政府給小額貸款公司發(fā)牌照主要是為了使民間借貸合法化，但民間借貸實(shí)際上并不領(lǐng)情，在地下利率高，不用交稅，為什么非要擺在臺(tái)面上呢。政府這時(shí)候就給這些民間資本畫(huà)了一張大餅，許諾3年后可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，民間資本才拼命地想去爭(zhēng)這個(gè)牌照。”當(dāng)時(shí)，溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文還曾斷言，“小額貸款公司未來(lái)3年取得盈利比較困難。”

　　如今，3年多過(guò)去了，當(dāng)初這批被眾多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為“盈利困難”的小額貸款公司實(shí)際上利潤(rùn)豐厚到超過(guò)預(yù)期。有數(shù)據(jù)顯示：全國(guó)小貸公司的總體年化資本利潤(rùn)率為7.76%，其中，江蘇、浙江、上海等地小貸公司的利潤(rùn)率則分別達(dá)到10.7%、15.68%、11.56%，但卻遲遲未能實(shí)現(xiàn)“3年以后可以轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行”的夢(mèng)想。究其原因，還是村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻的苛刻規(guī)定，比如村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，單就這一點(diǎn)已經(jīng)讓很多原本已經(jīng)具備轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行條件的小額貸款公司望而卻步。

　　“很多小額貸款公司早就具備轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的條件了，但他們都不愿意轉(zhuǎn)，就是因?yàn)槿绻D(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，必須要銀行參股，這就相當(dāng)于無(wú)緣無(wú)故地給自己找了一個(gè)后爸管著，誰(shuí)都不愿意去做。”這是溫州眾多小額貸款公司負(fù)責(zé)人異口同聲的理由。

　　最強(qiáng)吁求：利率市場(chǎng)化

　　5月4日，華峰小貸位于華峰專家樓的總經(jīng)理辦公室，在談到溫州金融辦已經(jīng)口頭上同意華峰轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行時(shí)，陳林興難言興奮，“關(guān)于小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的實(shí)施細(xì)則還沒(méi)有出來(lái)，關(guān)鍵是不能確定政府能給村鎮(zhèn)銀行多大的發(fā)展空間。這個(gè)是由股東們決定的，如果空間大，股東們覺(jué)得有利可圖，自然同意;如果空間小，股東們恐怕也不會(huì)同意。”

　　不過(guò)，這次金融改革還是給了很多小額貸款公司信心，記者接觸的不少小額貸款公司都認(rèn)為，硬性規(guī)定的銀行控股問(wèn)題將得到解決。“既然是改革，那肯定要跟原來(lái)不一樣，銀行控股問(wèn)題應(yīng)該可以解決，不過(guò)還應(yīng)該更加明確：有條件的小額貸款公司是哪些具體條件，比如成立時(shí)間，注冊(cè)資本，利潤(rùn)率等。”樂(lè)清華信小額貸款股份有限公司負(fù)責(zé)人告訴記者，他們是一家去年剛成立的小貸公司。

　　作為最有可能轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的小貸公司，華峰小貸顯然期待更多，陳林興希望在實(shí)施細(xì)則中能給予村鎮(zhèn)銀行更大的發(fā)展空間。

　　“首先一點(diǎn)，利率應(yīng)該市場(chǎng)化，小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行以后，應(yīng)該在存款利率上給予一定的上浮，如果是同樣的利率，大多人肯定還是選擇去大型國(guó)有銀行存款。如果村鎮(zhèn)銀行的利率高了，在吸收存款上才能有一點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，不然肯定難以可持續(xù)發(fā)展。在稅收上也應(yīng)該給予相應(yīng)的減免，在合作銀行和農(nóng)村信用社剛開(kāi)始發(fā)展的頭幾年，政府都會(huì)給予他們一定的免稅或退稅政策，這一點(diǎn)小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該得到相應(yīng)的扶持政策。”陳林興總結(jié)道。

　　民間資本都想分一杯羹

　　相比于小額貸款公司的彷徨和期待，溫州不少實(shí)業(yè)企業(yè)普遍躍躍欲試，意圖在此次金融改革中分一杯羹。實(shí)際上，這正是此次溫州金融改革的目的，用溫州金融辦主任張震宇的話來(lái)說(shuō)就是溫州金融改革的設(shè)計(jì)方案，是要讓不同層次的溫州投資者，有可以相對(duì)應(yīng)的投資去處。“比如我們一般的工薪階層，以債券股份形式進(jìn)入?yún)⑴c基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，獲得比銀行利息更高的回報(bào)。擁有數(shù)十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)資金的群體，就可以選擇進(jìn)入各種產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)。那些數(shù)百萬(wàn)乃至上千萬(wàn)的大額資金，可以去參與投資小額貸款公司，也可以去參股村鎮(zhèn)銀行。”

　　溫州市市場(chǎng)營(yíng)銷協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)徐良溪在接受本報(bào)記者采訪時(shí)特別強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，那就是溫州的民間資本可以直接進(jìn)軍村鎮(zhèn)銀行，可以不需要經(jīng)過(guò)小額貸款公司這個(gè)環(huán)節(jié)。“無(wú)論是投資村鎮(zhèn)銀行還是小額貸款公司，溫州所有的民間資本都要有用武之地，也就是說(shuō)不能再當(dāng)游資了。”徐良溪表示，這也是把民間資本和實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系起來(lái)的紐帶。

　　實(shí)際上，溫州的民間資本已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)了。

　　溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)正謀劃成立一個(gè)小額貸款公司，目前已經(jīng)拿到牌照，正在進(jìn)行股權(quán)的認(rèn)定等事項(xiàng)。“主發(fā)起人是一個(gè)協(xié)會(huì)的副會(huì)長(zhǎng)，其他會(huì)員單位都非常積極地認(rèn)購(gòu)，大家對(duì)于小額貸款公司的前景都很看好。”溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文告訴記者。

　　不僅如此，全國(guó)各地甚至海外的溫州商會(huì)會(huì)長(zhǎng)陸續(xù)回到溫州，了解金融改革的實(shí)質(zhì)內(nèi)容。“前來(lái)咨詢的主要是兩類人，一類是企業(yè)因?yàn)槿鄙儋Y金陷入困境的，他們前來(lái)詢問(wèn)這次金融改革是不是可以更方便地借到錢，另一類是手頭有錢的民營(yíng)企業(yè)家，溫州的企業(yè)家都有一個(gè)銀行夢(mèng)，他們希望錢能生錢。”周德文告訴記者。

　　小貸公司OR村鎮(zhèn)銀行

　　在溫州民間資本的銀行夢(mèng)即將成為現(xiàn)實(shí)的大背景下，如此大規(guī)模擴(kuò)張的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)如何控制?“這些小額貸款公司或民間資本大多由實(shí)體企業(yè)控股，這方面既有其優(yōu)勢(shì)又有弊端，優(yōu)勢(shì)在于對(duì)行業(yè)了解，貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，劣勢(shì)在于如果貸款給自己企業(yè)，容易造成壞賬。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行，要嚴(yán)格審查條件，以防企業(yè)主利用銀行為自己的企業(yè)牟利。

　　顯然，溫州人已經(jīng)意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題。以溫州中小企業(yè)代言人著稱的周德文告訴記者，這其實(shí)并不是一個(gè)問(wèn)題，因?yàn)殂y行都是要放貸，如果貸給自己企業(yè)和貸給其他企業(yè)一樣都是嚴(yán)格按照流程規(guī)范來(lái)操作的，也無(wú)可厚非，現(xiàn)在的關(guān)鍵問(wèn)題是，村鎮(zhèn)銀行的投資主體和管理主體一定要分開(kāi)。

　　不過(guò)，周德文并不建議小額貸款公司立即轉(zhuǎn)向村鎮(zhèn)銀行。“小額貸款公司是一個(gè)合法存在的載體，必須存在的，不是所有小額貸款公司都要成為村鎮(zhèn)銀行。在目前村鎮(zhèn)銀行吸收存款不太好的情況下，小額貸款公司高利率反而是他們生存的根本，小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行各自的審批機(jī)構(gòu)功能都不同，為什么非要轉(zhuǎn)化呢?”

　　不少小貸公司負(fù)責(zé)人同意周德文的觀點(diǎn)，同時(shí)也強(qiáng)調(diào)要擴(kuò)大小貸公司的融資渠道，給小貸公司更多的發(fā)展空間。有分析認(rèn)為，這也是小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的細(xì)則遲遲沒(méi)能出臺(tái)的原因，“政府相關(guān)部門之間在關(guān)于是否給民間資本松綁上還沒(méi)有達(dá)成共識(shí)。”

　　-聲音銀監(jiān)會(huì)該解放思想

　　在4月13日的央視財(cái)經(jīng)頻道高峰論壇上，溫州當(dāng)?shù)氐膰?guó)有銀行和股份制銀行負(fù)責(zé)人們坦言，雖然將會(huì)面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力，但是改革帶來(lái)的機(jī)會(huì)要大于挑戰(zhàn)，眼下很多銀行都在做計(jì)劃，想利用這次機(jī)會(huì)尋求發(fā)展。

　　華夏銀行溫州分行行長(zhǎng)林顯斌則表示，像(改革試驗(yàn))要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，積極地為支持小微企業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)做一些產(chǎn)品方面、機(jī)制方面包括組織架構(gòu)方面的一些改革，人們銀行逐步放開(kāi)個(gè)人外匯直接境外投資，雖然可能是個(gè)起步，但是溫州在世界各地有很多華僑，也應(yīng)該講有很多機(jī)會(huì)。

　　央行行長(zhǎng)周小川4月9日在溫州調(diào)研時(shí)已經(jīng)表示，溫州金融綜合改革的要點(diǎn)和重點(diǎn)在于“減少管制、支持創(chuàng)新、鼓勵(lì)民營(yíng)、服務(wù)基層、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、配套協(xié)調(diào)、安全穩(wěn)定”。

　　與此相矛盾的是銀監(jiān)會(huì)的態(tài)度。據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》報(bào)道，4月28日，一位在溫州調(diào)研的銀監(jiān)會(huì)官員表示：“在溫州金改中，銀監(jiān)會(huì)的作用就是保護(hù)存款人利益。要著力防范跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的傳染。銀行資金要用好，確保不會(huì)被濫用，盡量不投入和少投入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。”

　　周德文認(rèn)為，“減少管制”的意思就是要放開(kāi)干，但銀監(jiān)會(huì)的態(tài)度不明，還是趨于保守，“銀監(jiān)會(huì)也應(yīng)該解放思想。”

　　華峰小貸公司總經(jīng)理陳林興也對(duì)銀監(jiān)會(huì)的保守頗有微詞，他舉例道，浙江省政府都已經(jīng)發(fā)文放開(kāi)對(duì)小額貸款公司的融資比例了，但銀監(jiān)會(huì)卻一直沒(méi)有動(dòng)作，小額貸款公司從銀行里貸款還是很難。

　　去年11月6日，浙江省政府發(fā)布《關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(下稱《意見(jiàn)》)，這一新政明確表示“對(duì)堅(jiān)持服務(wù)"三農(nóng)"和小企業(yè)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格、利率水平合理的小貸公司，其融資比例可放寬到資本凈額的100%”。

　　今年2月，浙江省工商局出臺(tái)業(yè)內(nèi)首個(gè)《浙江省小額貸款公司融資監(jiān)管暫行辦法》，暫行辦法規(guī)定，小額貸款公司可以從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資和主要法人股東定向借款。

　　雖然向法人股東定向借款上可以規(guī)范化，但從從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資卻仍然是一紙空文。“浙江省規(guī)定小額貸款公司的融資比例從50%放開(kāi)到100%，也就說(shuō)我們有8億資金，按規(guī)定能從銀行融資8億，但銀行業(yè)未必能貸給你8個(gè)億。”陳林興表示，銀監(jiān)會(huì)是想保持金融穩(wěn)定，但是卻沒(méi)有意識(shí)到小額貸款公司發(fā)揮的作用，“我們?nèi)谫Y渠道多了，才有能給更多的小微企業(yè)服務(wù)。”

　　政府的保守和民間的期待之間的反差，究其原因還是政府擔(dān)心這次改革失敗。“我和溫州金融辦主任張震宇之間有個(gè)"小白鼠"之爭(zhēng)，我說(shuō)這次金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)落戶溫州，是把溫州當(dāng)成一只小白鼠，張震宇不同意，他說(shuō)我們不想把溫州的金融改革搞死，雖然實(shí)驗(yàn)中大部分小白鼠的結(jié)局都是一命嗚呼的。”周德文苦笑道，“這就是典型的屁股決定腦袋。政府擔(dān)心改革失敗，所以邁的步子自然小一點(diǎn)，他們只許成功不許失敗。我是覺(jué)得這次溫州金融改革中的很多措施，只要有一條是真正改革成功的，那就是成功。”