擔(dān)心無力賠償，以往財(cái)險(xiǎn)對(duì)地震“免責(zé)”

　　地震險(xiǎn)，一直都是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該觸及卻不敢觸及的領(lǐng)域，這是因?yàn)榉课莸卣痣U(xiǎn)在個(gè)人市場(chǎng)上之所以遭遇尷尬，是因?yàn)榈卣鹌茐男允谴竺娣e的，損失也難以估計(jì)，因此保險(xiǎn)公司不敢輕易承保。另外，因?yàn)橥侗ＹM(fèi)不高，每年僅有二三百元的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)，既不能給業(yè)務(wù)員帶來業(yè)績(jī)，更不能提升多少利潤(rùn)，而且由于所占份額較小，各大保險(xiǎn)公司對(duì)此投入都不大。國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)險(xiǎn)種中，地震屬于除外責(zé)任，比如在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、房屋險(xiǎn)中，地震都被列入免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司是不賠付的。但漸漸地，將地震涵蓋進(jìn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)也問世了。

　　意識(shí)淡薄 地震損失難以估算導(dǎo)致推廣困難

　　其實(shí),地震險(xiǎn)一直以附加形式存在,投保人如有投地震險(xiǎn)意向，必須投家財(cái)險(xiǎn)，選擇附加地震險(xiǎn)，增加保費(fèi)，才可投保。但保險(xiǎn)公司一般不主動(dòng)向客戶推薦地震附加險(xiǎn)。而且,地震險(xiǎn)附加險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是主險(xiǎn)的10%。由于收費(fèi)較高,很多投保者在選擇險(xiǎn)種時(shí)也會(huì)主動(dòng)避開地震附加險(xiǎn)。尤其是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),由于地震不可預(yù)期性、破壞性大,無法防范、承保風(fēng)險(xiǎn)太大,目前財(cái)險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于地震責(zé)任都是免責(zé)。房貸險(xiǎn)保單中,將“地震或地震次生原因”列入責(zé)任免除。

　　雖然現(xiàn)今屬于地震頻發(fā)的狀態(tài)，但是仍然有許多人抱著僥幸心理，忽略地震險(xiǎn)的重要性。同時(shí)，目前的地震險(xiǎn)尚屬稀有品種，而且都與分紅掛鉤。地震的涉及面和賠償金額超過保險(xiǎn)公司的理賠能力,費(fèi)率厘定過高和精算師人才的缺乏,造成合理的地震保險(xiǎn)利率無法確定。即使有地震類保險(xiǎn),愿意購買保險(xiǎn)的人常常是最可能遭遇風(fēng)險(xiǎn)的人,而保險(xiǎn)公司收取較高保險(xiǎn)價(jià)格,或者將保險(xiǎn)的推廣限定在某些區(qū)域,從而阻止這類人購買保險(xiǎn)。從定損來看,目前如何確定是地震造成的損傷是難點(diǎn),只能根據(jù)地震發(fā)生的時(shí)間來判斷,這直接影響消費(fèi)者獲賠,會(huì)造成消費(fèi)者購買信心不足。

　　解決措施

　　說到底，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意推廣地震險(xiǎn)還是無利可圖。保險(xiǎn)業(yè)里有一個(gè)術(shù)語,叫再保險(xiǎn)。一家保險(xiǎn)公司接到高額賠償金的合同后，就找其他幾家保險(xiǎn)公司,再和他們簽保險(xiǎn)合同,把風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偂５卣痣U(xiǎn)是最適合采用再保險(xiǎn)制度的。

　　例如1966 年,日本建立了地震保險(xiǎn)體制并頒布了相關(guān)法律。依據(jù)該制度,日本各保險(xiǎn)公司共同成立了日本地震再保險(xiǎn)股份有限公司。日本實(shí)行的是獨(dú)特的地震再保險(xiǎn)險(xiǎn)種,形成由保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府共同分擔(dān)責(zé)任的結(jié)構(gòu)。近年來,日本購買地震保險(xiǎn)的人數(shù)連續(xù)4年增加,在日本高知縣,69% 的人在購買保險(xiǎn)時(shí)購買了地震保險(xiǎn)。因此，本次出臺(tái)的地震險(xiǎn)方案就采用了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的措施。

　　美國(guó)的加州,由于是地震多發(fā)帶,該州政府上世紀(jì)80年代就通過法律,要求經(jīng)營(yíng)住房財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)者同時(shí)銷售地震保險(xiǎn)。所以，在地震多發(fā)地帶出臺(tái)相關(guān)的法律硬性推廣，也對(duì)該方案的實(shí)施有一定推動(dòng)作用。

　　當(dāng)然,光靠保險(xiǎn)公司也不行。1998年日本阪神大地震,日本保險(xiǎn)業(yè)損失慘重,雖然也經(jīng)過再保險(xiǎn), 但保險(xiǎn)公司還是承擔(dān)了嚴(yán)重的賠償責(zé)任。要做到這一點(diǎn),需要相關(guān)法律規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司的行為,由政府牽頭設(shè)置巨災(zāi)資金,在災(zāi)害來臨時(shí),政府出面指揮,保險(xiǎn)企業(yè)在有足夠的資金鏈后,也必須承擔(dān)保險(xiǎn)的義務(wù),為災(zāi)害后的賠償負(fù)責(zé)。因此在政府領(lǐng)導(dǎo)下進(jìn)行地震險(xiǎn)的推廣和實(shí)施，是很有必要的。